Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 4 сентября 2026 г.

Тайвань запускает «монеты здоровья»: профилактику планируют связать со страхованием жизни

116 просмотров

Тайвань с октября 2026 года запускает систему поощрения граждан за профилактику заболеваний — так называемые «монеты здоровья». Совершеннолетние жители смогут получать баллы за прохождение медицинских обследований, вакцинацию и участие в программах профилактики, а затем обменивать накопленные баллы на товары и услуги.

На следующем этапе система может быть расширена за счет данных о физической активности с носимых устройств, а среди потенциальных партнеров программы рассматриваются компании страхования жизни.

Таким образом, государственная программа профилактической медицины может постепенно сформировать инфраструктуру, связывающую медицинские данные, поведение человека и финансовые стимулы страховщиков.

Баллы будут начисляться за профилактику

Программа распространяется на жителей Тайваня в возрасте от 18 лет. Участники смогут получать «монеты здоровья» за действия, направленные на профилактику заболеваний.

В их числе:

прохождение профилактических медицинских обследований;
вакцинация;
обследования для раннего выявления онкологических заболеваний;
другие мероприятия профилактической медицины.
После накопления 1 000 баллов участник сможет обменять их на определенные товары или услуги.

Основная задача системы — повысить заинтересованность населения в профилактике и раннем выявлении заболеваний.

Государство пытается изменить экономику профилактики

Проблема профилактической медицины во многих странах заключается в том, что ее преимущества проявляются значительно позже.

Человек должен потратить время на обследование или вакцинацию сегодня, тогда как потенциальная выгода — предотвращенное заболевание — может возникнуть через несколько лет или вообще остаться незаметной.

Система баллов меняет этот механизм.Пользователь получает небольшое, но непосредственное вознаграждение за действие, полезное для здоровья. Фактически государство пытается перенести часть будущей экономии медицинской системы в сегодняшний стимул для гражданина.

Если профилактика позволяет раньше обнаружить заболевание или снизить вероятность его развития, уменьшаются будущие расходы на лечение.

Следующим этапом могут стать данные о физической активности

Программа может выйти за пределы медицинских учреждений. В дальнейшем рассматривается возможность учитывать физическую активность — например, количество пройденных шагов, зафиксированное смартфонами или носимыми устройствами.

Такой подход принципиально отличается от разовой медицинской проверки. Медицинское обследование происходит периодически. Носимое устройство способно формировать данные ежедневно.

В результате программа начинает оценивать уже не отдельное профилактическое действие, а элементы повседневного поведения человека.Именно здесь возникает непосредственная связь со страхованием жизни.

Страховщики жизни могут стать партнерами программы

Среди организаций, которые потенциально могут подключиться к системе «монет здоровья», называются компании страхования жизни. Страховщики уже давно заинтересованы в профилактике.

Если застрахованный поддерживает физическую активность, регулярно проходит обследования и раньше выявляет заболевания, вероятность тяжелых последствий некоторых заболеваний потенциально снижается.

Для страховщика жизни это может означать снижение смертности и заболеваемости в портфеле. В медицинском страховании профилактика способна уменьшать стоимость будущего лечения. Поэтому программы, стимулирующие здоровое поведение, постепенно становятся частью страховых продуктов в разных странах.

Страхование переходит от оценки риска к его изменению

Традиционная модель страхования строится преимущественно на оценке уже существующего риска. Страховщик определяет возраст клиента, состояние здоровья и другие факторы, после чего рассчитывает тариф.

Цифровые технологии позволяют добавить еще один элемент — попытку повлиять на риск после заключения договора.

Если страхователь получает бонус за профилактический осмотр, вакцинацию или физическую активность, страховщик становится заинтересован не только в правильной первоначальной оценке риска. Он получает возможность стимулировать поведение, которое потенциально снижает вероятность будущего убытка.

Таким образом, страхование постепенно переходит от модели «оценить риск и назначить цену» к модели «оценить риск и помочь его уменьшить».

Носимые устройства уже меняют страхование жизни

Использование данных о физической активности в страховании не является принципиально новой идеей. На нескольких рынках страховщики жизни уже предлагают программы, в которых клиент получает вознаграждения за движение, занятия спортом, медицинские обследования и другие действия.

Однако тайваньская инициатива отличается тем, что инфраструктура стимулирования создается не отдельным страховщиком, а в рамках государственной программы профилактики. Это потенциально расширяет масштаб системы.

Страховщику не обязательно самостоятельно формировать всю экосистему измерения и вознаграждений. Он может подключаться к уже существующей платформе. В перспективе это способно снизить стоимость внедрения подобных страховых программ.

Данные могут влиять на цену страхования

Следующим логичным этапом становится вопрос о страховых тарифах.

Если система способна подтверждать, что человек регулярно проходит профилактические обследования и поддерживает определенный уровень физической активности, страховщик получает дополнительную информацию о риске.

Теоретически она может использоваться для предоставления скидок, бонусов или других преимуществ по договорам страхования жизни.

Однако между вознаграждением за полезное поведение и индивидуальным тарифообразованием существует существенная разница:

В первом случае данные используются для стимулирования клиента.
Во втором они непосредственно влияют на стоимость страховой защиты.
Именно здесь появляются наиболее сложные вопросы регулирования.

Кто должен иметь доступ к данным о здоровье

Медицинские сведения относятся к наиболее чувствительным категориям персональных данных. Информация о физической активности также способна многое рассказать о человеке. Поэтому подключение страховщиков к государственной системе потребует четкого определения границ доступа.

Необходимо решить:

какие именно данные получает страховщик;
передаются ли ему медицинские результаты или только подтверждение прохождения обследования;
требуется ли отдельное согласие клиента;
как долго хранится информация;
может ли отказ от передачи данных повлиять на условия страхования;
можно ли использовать полученные сведения для андеррайтинга или только для начисления вознаграждений.
От ответов на эти вопросы во многом зависит общественное доверие к подобным программам.

Возникает риск новой формы сегментации клиентов

Поведенческие данные способны сделать оценку риска точнее. Но слишком глубокая персонализация страхового тарифа имеет обратную сторону.

Страхование основано на объединении большого числа людей в общий пул риска.Если технологии позволяют все точнее разделять клиентов на группы по образу жизни, состоянию здоровья и поведению, может уменьшаться элемент взаимного распределения риска.

Кроме того, не каждый человек имеет одинаковые возможности выполнять заданные показатели активности. Возраст, физические ограничения, условия труда и место проживания могут влиять, например, на количество ежедневных шагов.

Поэтому простая формула «больше активности — ниже тариф» способна создавать несправедливые различия между клиентами.

Для регуляторов и страховщиков потребуется найти баланс между стимулированием профилактики и недопущением дискриминации.

Важен не только объем данных, но и их качество

Есть и техническая проблема. Количество шагов или иные показатели носимого устройства кажутся объективными данными, однако на практике они зависят от конкретного устройства, алгоритма подсчета и поведения пользователя.

Человек может не носить часы весь день. Разные устройства могут фиксировать активность по-разному. Кроме того, возникает возможность искусственного увеличения показателей ради получения вознаграждения.

Если данные начинают влиять на реальные финансовые преимущества, стимул к манипулированию ими возрастает. Поэтому страховщикам необходимо будет оценивать не только содержание данных, но и надежность способа их получения.

Профилактика становится частью страхового продукта

Несмотря на эти ограничения, направление развития рынка становится все более заметным. Страхование жизни исторически выплачивало деньги после наступления тяжелого события — смерти, заболевания или потери трудоспособности.

Современные продукты постепенно расширяют эту роль. Страховщик может участвовать в профилактике, предоставлять сервисы ранней диагностики, телемедицину, программы физической активности и другие услуги еще до наступления страхового события.

Экономическая логика понятна: предотвращенный или выявленный на ранней стадии риск может быть выгоден одновременно клиенту и страховщику.Тайваньская система добавляет к этой модели еще одного участника — государство.

Государственная и страховая профилактика могут объединиться

Если страховые компании действительно станут полноценными партнерами программы, Тайвань получит интересную модель взаимодействия:

Государство создает систему профилактики и цифрового стимулирования.
Гражданин получает вознаграждение за полезные действия.
Страховщик может добавить собственные преимущества для клиентов, участвующих в программе.
При правильной организации интересы трех сторон совпадают: государство снижает будущую нагрузку на здравоохранение, страховщик уменьшает вероятность тяжелых страховых случаев, а клиент получает не только потенциальную пользу для здоровья, но и непосредственное материальное вознаграждение.

Главным условием станет правильная работа с данными.

Именно поэтому дальнейшее развитие тайваньского проекта интересно не только для здравоохранения. Оно покажет, насколько далеко государственная цифровая инфраструктура профилактики может интегрироваться со страхованием жизни, не превращая полезное стимулирование здорового поведения в чрезмерный контроль или дискриминацию клиентов.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »